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“磁”旧迎“芯” 南京市金融IC卡知识宣传

金融IC卡知识宣传第1期:金融IC卡基本概念

 

金融IC卡是由商业银行等金融机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分功能,可以具有其他金融服务、商业服务和社会管理功能的金融工具。

在银行卡产生的初始阶段,发行的都是磁条卡,即在卡片上印制磁条,记录用户、账号等信息,使用时通过对磁条信息的读取、比对,进行相关的支付、转账等操作。磁条卡因其信息存储量小、信息易被读取和伪造、保密性差等弱点,逐渐成为犯罪分子的攻击对象。金融IC卡以芯片为介质,其容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,具有更加可靠的安全性。利用安全性更高的芯片卡来替代磁条卡,可以有效防范诸如制作和使用假信用卡、视频密码偷窥等各种科技手段的金融犯罪。

金融IC卡相对于银行磁条卡的优势有哪些?

1)应用面宽。金融IC卡不仅覆盖了传统磁条卡应用领域,还能通过电子现金和非接触功能广泛应用于小额快速消费领域,同时也能通过多应用功能实现在公共服务领域的应用,如交通领域、社保领域、卫生领域、公共事业领域、政府服务领域等。

2)使用方便。金融IC卡采用统一标准和先进技术,可以支持远程、脱机及快速支付,还可用于移动支付或其他支付方式。

3)安全性高。金融IC卡的核心是计算机处理器,处理器包含了CPU、存储器、缓存等硬件资源以及微型的软件系统,其工作原理类似于微型计算机,可以将信息存储、加解密、身份识别、支付等功能融合到一起,综合利用能力强大,远非磁条只能简单存储有限信息可比。通过加密手段,芯片卡的安全防护能力达到了很高的水准。相对磁条来说,伪造一颗芯片的成本非常高,几乎成为不可能完成的任务。

4)可靠性强。金融IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力,信息保存年限长,读写次数在数万次以上。

5)存储空间大。金融IC卡存储空间大,支持一卡多应用。磁条卡存储容量最多不超过200多个字节,而金融IC卡存储容量从8K512K甚至更高,其容量是磁条的30-2000倍。

各商业银行已陆续推出众多各具特色的金融IC卡产品。按功能分,可分为借记卡、贷记卡、准贷记卡、电子现金等产品;按信息存储介质分,可分为仅有芯片的金融IC卡和既有芯片又有磁条的双介质卡(又称“复合卡”);按照芯片和受理终端通讯方式的不同,大致可以分为三类:

1)接触式金融IC卡:通过读写设备(例如POSATM)的触电与IC卡的触点接触进行数据的读写。

2)非接触式金融IC卡:与IC卡设备无电路接触,而是通过非接触式的RFID读写技术进行读写。读卡器和IC卡之间最大的读取距离为10cm。非接触式金融IC卡的正面印有“Quick Pass闪付”标识。

3)双界面卡:同时支持接触式读写和非接触式读写的金融IC卡。

 

 

金融IC卡知识宣传第2期:金融IC卡推广应用工作总体安排

 

201135日,央行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》(银发〔201164号),决定在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用,并对相关工作做了具体安排部署。

在“十二五”期间,加快银行卡芯片化进程,形成增量发行的银行卡以金融IC卡为主的应用局面。推动金融IC卡与公共服务应用的结合,促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合,实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。

1)优先改造受理环境。自201311日起,实现境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。其中,20116月底前,直联销售点终端(POS)能够受理金融IC卡;2011年年底前,全国性商业银行布放的间联POS能够受理金融IC卡;201212月底,全国性商业银行布放的自动柜员机(ATM)能够受理金融IC卡。

2)积极推进卡片发行。自201511日起,在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。

3)切实保障联网通用。金融IC卡跨行转接与清算系统应根据金融IC卡发展情况,及时补充完善相关规则,扩充系统承载能力,保障转接与清算及时、安全和高效。

4)大力拓展行业合作。金融IC卡发卡与受理应注重技术创新和业务创新,重点加强在公共服务领域开展多应用,力争在“十二五”期间实现与公共服务领域23个行业的合作。

 

 

金融IC卡知识宣传第3期:金融IC卡电子现金

 

电子现金是基于金融IC卡的借记和贷记应用上实现的小额支付功能,主要应用于脱机小额支付交易。电子现金的交易规则参照日常使用的现金,具备不记名、不挂失、不计息的特性,消费时无需联机,无需签名和密码,整个支付过程只需用金融IC卡在POS终端上轻轻一触即告完成,特别适合于公交、地铁、停车、快餐、便利店等小额快速脱机支付领域。

金融IC卡是否支持电子现金功能可以通过卡面是否印有UPcash标识来区分。带有该标识的卡,持卡人可要求银行开通电子现金功能。若卡片同时具有“Quick Pass 闪付”标识,则表明卡片支持非接触式交易,可在具有“Quick Pass 闪付”标识的终端上或已经完成金融IC卡受理改造的公交、地铁、出租车、菜场、自助售货机等终端设备上挥卡快速完成支付。

电子现金与我们日常生活中使用的现金一样,其在脱机扣款时,销售终端通常不进行联机操作,只是在卡上扣减交易金额,因此卡上电子现金余额不一定与银行后台记载一致,在无法确定丢失卡上的余额时,丢失后就无法挂失。因此,持卡人可以根据自身风险承受能力和偏好,设定金融IC卡上电子现金的上限(目前为1000元),并根据实际需要在限额内将资金存放在电子现金中,从而降低资金风险,保障用卡安全。

持卡人卡上电子现金余额用完后,可以通过电子现金圈存交易进行充值。圈存俗称充值,就是增加卡中电子现金余额的过程。圈存有多种实现方式,可以从主账户中转入资金,也可以通过现金划入资金,或者从其他账户转入资金,但圈存后的电子现金余额不能超过电子现金余额上限(即1000元)。

持卡人可以通过发卡银行的柜面、ATM、自助终端、支持圈存交易的POS终端、IC卡互联网终端等途径充值。在发卡银行支持时,持卡人也可以在上述渠道进行跨行充值。自2014年起,在ATM终端上可进行接触式金融IC卡的跨行充值交易。

发卡行和持卡人也可以预先设定一个余额限值实现电子现金自动圈存。当卡片中的余额低于该值时,终端系统将在具有联机能力时发起联机交易,发卡行通过脚本自动从约定账户划转资金对卡片进行圈存;自动圈存交易不需要额外支付任何费用建议持卡人选择该功能时不要将自动圈存重置阙值设定过高,避免出现频繁发起自动圈存的交易。

 

 

金融IC卡知识宣传第4期:南京地区金融IC卡应用工作推进情况

 

截至20149月末,南京全市已累计发行金融IC871.8万张,金融IC卡相对银行卡总量的占比已达13.6%;近15万台POS终端(不含电话POS)和7000余台ATM全部可以受理金融IC卡,其中支持非接触式交易的POS终端占到POS总量的68.5%,所有ATM终端均已支持电子现金跨行圈存;新街口、夫子庙、湖南路、仙林大学城商圈内近1.5万台POS终端中非接受理机具占比超过了95%;公共交通、农贸市场、报刊亭、旅游景点等诸多领域都可以使用金融IC卡方便地进行闪付交易。如:

1)公共交通:南京江宁和浦口区1300台出租车、南京62路公交车可使用金融IC卡闪付。

2)旅游景点:总统府、红山动物园自助售票机可使用金融IC卡闪付。

3)便民服务:南京市200多家装有“中国银联银联便民支付点”标牌的报刊亭开通了闪付购报功能,并支持广大市民的便民缴费业务。

4)其他领域:

①南京地铁1号线和2号线、部分大型商场、体育场馆和高校内260台自助饮料机可使用金融IC卡闪付。

②新街口地区约70家地铁商户可使用金融IC卡闪付。

③南京麦当劳所有加盟店及5家直营店已可使用金融IC卡闪付,汉堡王所有门店均可使用金融IC卡自助闪付消费。

④南京市16家菜场可闪付买菜,并通过POS与电子秤的对接实现了称重、计价和闪付的一条龙服务。

⑤南京商厦停车场、德基停车场、投资大厦停车场3家停车场可使用金融IC卡闪付停车。

⑥欧尚、家乐福、沃尔玛等大型超市,特别是本地连锁超市华润苏果全部门店可使用金融IC卡闪付。

 

 

金融IC卡知识宣传第5期:关闭金融IC卡降级交易工作

 

金融IC卡降级交易是指既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在交易时没有采用插卡或者挥卡的方式,而是通过安全性较低的磁条完成交易。金融IC卡在降级交易处理情况下可能存在信息盗取和伪造盗刷问题。

为了进一步推动金融IC卡的发展,切实发挥芯片卡的安全优势,提升银行卡交易安全等级,保障金融消费者权益,人民银行根据银行卡芯片化迁移工作的进度与规划,部署关闭金融IC卡降级交易。具体安排为:在20148月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易;10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易;各商业银行将根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

对于持卡人来说,关闭降级交易能有效防止金融IC卡磁条可能产生的伪卡欺诈行为,保护金融IC卡持卡人资金安全,可以说金融IC卡“卡不离身、资金被盗”的现象在ATM上将不再发生。

关闭降级交易对商业银行发行的纯磁条银行卡受理没有影响。由于磁条银行卡相对于金融IC卡安全性较低,容易被复制,建议持卡人尽快申领或者更换芯片卡,具体可咨询发卡银行。

此次关闭降级交易仅针对境内的金融IC卡交易,对我国发行的银行卡在境外受理没有影响。

 

 

金融IC卡知识宣传第6期:金融IC卡常见问题解答

 

金融IC卡与其他行业IC卡有何不同?

两者的区别:第一是发卡主体不同,前者是由金融机构发行,后者是由非金融机构发行;第二是结算渠道不同,前者是通过银行网络进行结算,后者则是通过行业结算渠道;第三是管理规则不同,金融IC卡采用实名制,资金更安全;第四是使用范围不同,前者可在所有银行卡受理渠道使用,后者只能在行业受理终端上使用;第五是服务功能不同,金融IC卡具备借记和贷记等功能,同时还支持多应用;第六是互通能力不同,各银行发行的金融IC卡可互联互通,而行业IC卡一般不可通用。

 

持卡人若见到收银员通过刷磁条的方式受理金融IC卡该如何应对?

收银员在受理金融IC卡的时候应首先尝试通过芯片完成交易,因此持卡人有权要求收银员使用芯片进行交易。若收银员直接采用刷磁条的方式,持卡人可以提示收银员自己所持银行卡为芯片卡,并要求使用芯片界面进行交易。但如果因为芯片或终端发生故障而无法通过芯片进行交易时,可通过磁条完成交易,即降级交易。为了督促商户形成受理芯片的习惯,人民银行在部分地区开展了金融IC卡风险转移工作,即由收单商户承担降级交易所导致的全部风险损失,以此来引导收银员正确受理金融IC卡,减少降级交易。

 

为什么商业银行发行的金融IC卡带有磁条?

带有磁条的金融IC卡(业内称“金融IC复合卡”)在银行卡芯片化迁移过程中有其存在的客观必要性。一方面是因为推广初期市场上银行卡受理终端种类较多、数量庞大,有POSATM、非现金支付终端、电话支付终端等,改造工作需逐步完成。另一方面,为避免ATM终端进卡口被非银行卡等异物破坏,在受理银行卡时ATM终端通过银行卡上的磁条来判断其是否为银行卡。目前,商业银行发行的金融IC卡多为磁条芯片的复合卡。国际上也有许多银行采用了此方法。

 

双介质金融IC卡的磁条是否会降低金融IC卡的安全性?

受目前受理环境改造影响,双介质金融IC卡可能存在使用磁条进行交易的情况,此种情况称降级交易。在降级交易处理等情况下确实可能存在信息盗取和伪造盗刷问题,但随着受理环境的不断完善和银行卡芯片化迁移进程的不断深入,这一问题将得到解决。一方面,将通过技术手段关闭双介质卡磁条交易,使卡片的安全性提升到芯片级别。另一方面,通过风险转移等市场手段促进发卡机构和收单机构加快金融IC卡迁移进度,优先使用芯片交易。

 

未来金融IC卡会给人们的生活带来什么改变?

金融IC卡具有智能芯片,可集社保、交通、医疗、教育、通讯、购物、娱乐、水电煤缴费等行业应用于一体,实现“一卡多用”,让现在被各类卡片充满的钱包“瘦身”。同时,其非接触式支付功能可广泛应用于超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和公共交通、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域,轻轻一挥便可支付,提高持卡人生活舒适度和幸福感。

 


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